Nouveaux arrivants en Suisse : Tout savoir sur l’assurance maladie obligatoire en 2024

Vous venez d’arriver en Suisse ou vous comptez vous y installer, et vous vous demandez quelle assurance maladie choisir ?

Vous êtes déjà résident en Suisse et vous souhaitez plus d’informations sur la couverture santé pour souscrire ou diminuer vos primes d’assurance ?

Entre les différents modèles de l’assurance de base obligatoire (LAMal) et les nombreuses complémentaires (LCA) proposés par plus de 80 compagnies dans différents cantons, le système de santé en Suisse est un vrai casse-tête !

Rassurez-vous, sur CompaSuisse.ch, je vous explique tout ce que vous devez savoir sur les couvertures maladies, le système de franchise, les primes et les remboursements pour vous permettre de choisir la meilleure assurance, la plus adaptée à vos besoins sans que cela ne vous coûte un bras. 

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L’essentiel à retenir

✅ L’assurance maladie de base LAMal est obligatoire pour tous les résidents en Suisse. Vous pouvez choisir librement votre couverture parmi 80 compagnies et vous pouvez changer chaque année jusqu’au 30 novembre pour l’année suivante, sans justification.

✅ Une fois assuré, vous obtenez une carte qui vous permet de payer directement les dépenses de santé couvertes par la mutuelle.

✅ Lors de votre souscription, vous choisissez une franchise annuelle. C’est le montant de dépenses minimum à partir duquel l’assurance s’engage à rembourser vos dépenses de santé. C’est-à-dire que toutes les dépenses inférieures à votre franchise sont à votre charge. La franchise s’étend de 300 à 2500 CHF pour les adultes et jeunes adultes (+ de 19 ans révolu), et de 0 à 600 CHF pour les enfants (jusqu’à 18 ans).

✅ Une fois la franchise dépassée, une quote-part de 10% de vos dépenses médicales demeurent à vos frais (dans la limite de 350 CHF par année pour les enfants et 700 CHF pour les adultes). Au-delà, la compagnie d’assurance rembourse intégralement vos frais médicaux.

✅ Les assurés paient une prime tous les mois qui varient en fonction de l’âge, du canton de domicile et de la franchise choisie. Plus elle est élevée, plus vous devrez payer les soins de votre poche donc plus la prime mensuelle est basse.

✅ L’assurance maladie obligatoire de la LAMal est insuffisante pour être bien couvert en Suisse en cas de problème de santé. C’est pourquoi chaque compagnie propose des assurances complémentaires santé (ou LCA) qui permettent de combler les lacunes de l’assurance de base.

✅ La souscription d’une assurance complémentaire suisse est facultative et augmentent le montant de la prime à payer mensuellement. Néanmoins, les prestations qu’elle rembourse ne sont pas soumises à la franchise de base. Contrairement à la LAMal, une complémentaire rembourse tous les médicaments et les consultations médicales, les frais de transport en ambulance et hélicoptère, les séjours à l’hôpital, les soins d’urgence à l’étranger, les soins dentaires, les lunettes et lentilles de contact et mêmes mes séances de thérapies naturelles, médecines alternatives et séances de sport (ostéopathes, physiothérapeutes, massages, yoga, acupuncture, naturopathes, salles de fitness…).

✅ Vous pouvez librement choisir votre complémentaire chez l’assureur de votre choix, même si différent de votre assurance de base, mais votre demande doit être acceptée par la compagnie. Pour cela, vous devrez remplir un questionnaire de santé.

✅ Une fois que l’assureur a accepté votre demande de complémentaire santé, l’engagement est de 3 ou 5 ans mais vous pouvez résilier de droit en cas de changement de tarifs d’une année sur l’autre (à la hausse ou à la baisse).

✅ En Suisse, il est indispensable de souscrire une assurance complémentaire adaptée à vos besoins suffisamment tôt, avant d’avoir un problème de santé. En effet, les demandes de complémentaire sont soumises à acceptation de la part des compagnies. Il est donc indispensable de souscrire avant d’avoir des problèmes médicaux qui entraîneront un refus systématique des assureurs.

Souscription obligatoire à la LAMal dès votre arrivée en Suisse

L’assurance obligatoire des soins, dite AOS, est l’assurance de base en Suisse.

La souscription est obligatoire pour tous les résidents, peu importe leur nationalité, conformément à Loi fédérale sur l’assurance-maladie (LAMal).

Date limite et délai pour l’inscription à l’assurance maladie de base

Dès que vous arrivez dans le pays et que vous demander votre enregistrement à la commune, vous devez souscrire une assurance maladie auprès d’une des 80 compagnies dans les 3 mois.

Autrement, la commune peut vous affilier d’office à une compagnie (sans vérifier le prix, bien sûr !).

Cette assurance obligatoire des soins LAMal couvre les mêmes prestations, peu importe quelle compagnie d’assurance vous choisissez. Par contre, les prix varient énormément selon votre canton de résidence !

C’est pourquoi vous devez impérativement vérifier quel assureur est le moins cher dans votre ville et selon votre âge sur le site de la fédération Priminfo.ch.

Une fois engagé, le contrat dure un an.

Il est reconduit tacitement chaque année mais si vous voulez changer d’assureur, vous pouvez résilier sans justification jusqu’au 30 novembre pour l’année suivante.

Accès aux soins médicaux de base en cas d’accident, maladie et maternité

Cette couverture santé est l’équivalent de la sécurité sociale en France. Elle permet à tous un accès minimum aux soins.

Les prestations et droits au remboursement sont dictés par la LAMal. C’est-à-dire que tous les assureurs fournissent des prestations identiques, gérées par l’Office Fédéral de la Santé Publique (OFSP).

En gros, peu importe chez qui vous êtes assuré, l’assurance de base en Suisse couvre :

• Certains médicaments (sur liste établis par l’OFSP)
• Une partie des frais de transport comme l’ambulance (50% max jusqu’à 500 CHF par an)
• L’hospitalisation en chambre commune dans votre canton de domicile (sans choix du médecin)
• Une partie des soins médicaux à l’étranger
• 180 CHF par an pour les lunettes et lentilles de contact
• Une partie des opérations sur les dents

Pour bénéficier de cette couverture, l’assuré doit payer une prime.

La prime mensuelle

La prime d’assurance maladie est le montant que vous vous engager à payer tous les mois pour bénéficier de la couverture santé de base de la LAMal.

Il n’y a pas de différence de prix entre les hommes et les femmes mais 3 facteurs qui déterminent le montant :

• Votre canton de résidence : Chez le même assureur, la prime est différente dans chaque canton de Suisse.
• Votre âge : il y a 3 tranches d’âge pour l’assurance de base. La prime augmente lorsqu’on change de tranche.
  • Enfant : de 0 à 18 ans
  • Jeune adulte : de 19 à 25 ans
  • Adulte : plus 26 ans
• La franchise de votre choix.

La franchise

La franchise de l’assurance de base est votre participation annuelle aux frais de santé. Il s’agit du montant que vous devrez payer avant que l’assurance ne prenne en charge les coûts médicaux.

Vous choisissez le montant de votre franchise lors de la souscription et vous pouvez modifier librement chaque année.

Pour les jeunes adultes (de 19 à 25 ans) et adultes (26 ans et plus), il y a 6 montants de franchise au choix :

• 300.- CHF
• 500.- CHF
• 1000.- CHF
• 1500.- CHF
• 2000.- CHF
• 2500.- CHF

Pour les enfants, de 0 à 18 ans, les franchises à disposition sont :

• 0.- CHF
• 100.- CHF
• 200.- CHF
• 300.- CHF
• 400.- CHF
• 500.- CHF
• 600.- CHF

La franchise est prise en compte du 1er janvier au 31 décembre chaque année. Elle repart à zéro l’année suivante.

Lorsque vous choisissez une franchise basse, vous vous engagez à payer le minimum de frais médicaux. Votre prime d’assurance mensuelle sera donc plus élevée.

Ce qu’il faut retenir : si vous êtes en bonne santé et que vous n’avez pas de raison particulière d’être hospitalisé ou d’avoir des dépenses médicales, vous devez préférer une franchise élevée afin d’avoir la prime mensuelle la plus faible possible.

À l’inverse, si vous anticipez de nombreuses dépenses de santé, choisissez la franchise la plus faible. Votre assurance vous coutera plus chère chaque mois mais vous serez plus vite remboursé.

Attention : Choisissiez toujours la franchise à 0.- CHF pour les enfants ! Pourquoi ? Il n’est pas rare qu’ils se blessent. Et en tant qu’enfant, l’assurance ne coûte pas cher de toute façon, même avec une franchise basse.

La quote-part de 10%

Bon, quand je vous ai dit qu’il suffisait d’atteindre le seuil de franchise pour être intégralement remboursé par votre assureur, je en vous ai pas parlé de la fameuse quote part de 10%…

Il s’agit d’un reste à charge que vous paierez même si vous avez déjà consommé votre franchise. Je sais, c’est lourd.

Mais dites-vous que cette quote part ne peut pas dépasser 350.- CHF par an pour les enfants, et 700 CHF.- pour les plus de 18 ans.

Avec des chiffres, ça donne quoi ?

Prenons un cas concret pour illustrer cela.

Supposons que vous avez une souscrit une assurance de base avec une franchise de 2500.- CHF pour l’année 2025. votre prime mensuelle s’élève à environ 400.- CHF

En février, vous avez un accident chez vous et vous vous blessez la jambe. Une ambulance vous transporte à l’hôpital le plus proche de chez vous, et vous facture 1300.- CHF pour cela.

L’hospitalisation dure 2 jours et vous est facturé 3100.- CHF. Des médicaments vous sont prescrits et vous en avez pour 250.- CHF. Heureusement, vous n’avez plus aucun problème de santé sur le reste de l’année.

Vos dépenses de santé pour 2024 sont donc de 4650.- CHF. Vu que vous avez une franchise de 2500, c’est le montant que vous payez de votre poche avant tout remboursement.

Il reste donc 2150.- CHF à prendre ne charge, auquel on déduit la quote-part de 10%. Vous devez donc payer 215.- CHF de plus avant que l’assureur prenne vos dépenses en charge.

En résumé, en tant qu’adulte avec une franchise de 2500.- CHF, si vous avez 4650.- CHF de dépenses de santé dans l’année, vous paierez de votre poche 2500.- + 215.- soit 2715.- CHF (en plus de vos primes mensuelles !), et l’assurance ne prendra en charge que 1935.- CHF.

Tout ça pour vous dire que l’assurance maladie de base en Suisse rembourse très mal les dépenses de santé. Il est donc fondamental de souscrire une assurance complémentaire pour couvrir vos frais médicaux.

Les modèles de l’assurance de base

Dès votre souscription, vous avez le choix entre plusieurs modèles proposés par la compagnie d’assurance. La prime à payer sera différente.

Le modèle standard

C’est le modèle créé initialement. Il vous permet d’aller voir le médecin généraliste ou spécialiste de votre choix dans toute la Suisse, quand vous le souhaitez, et vous faire rembourser toutes vos consultations sans contraintes.

Les modèles alternatifs

Ces modèles sont moins chers que le modèle de base, d’environ 15%.

Ils ont été créé pour diminuer les coûts de santé qui ne cessent d’augmenter.

On accorde un rabais à l’assuré contre l’acceptation de contrainte de sa part.

Modèle télémédecine

Dans ce modèle, vous engagez à appeler une hotline médicale dès que vous avez un souci de santé.

Au bout du fil, vous recevez des conseils et vous serez ensuite redirigé chez un médecin compte tenu de votre état de santé.

Vous restez libre de consulter ou non, mais l’appel est obligatoire avant d’aller chez un médecin. Vous ne pouvez pas consulter directement si vous avez choisi ce modèle (sauf urgence, ophtalmologie et gynécologie).

Modèle médecin de famille

Ici, vous choisissez un médecin de famille et vous vous engagez à toujours voir ce docteur avant de consulter une spécialiste (cardiologue, dermatologue…).

Modèle réseau de santé

Vous vous engagez à aller voir un médecin partenaire du réseau de santé de la compagnie avant de consulter un spécialiste.

Ça ressemble beaucoup au modèle médecin de famille sauf qu’ici, vous ne pouvez pas choisir librement mais seulement parmi la liste de la caisse maladie, très largement fournie de façon générale.

Modèle combiné

C’est un mix du modèle médecin de famille et télémédecine qui est proposé par certaines caisse maladie.

Un point sur l’assurance maladie accident suisse

Cette couverture permet de couvrir tous les frais de santé que vous devrez payer en cas d’accident, que ce soit sur votre lieu de travail ou ailleurs.

Elle est obligatoire mais c’est vous qui décidez de l’intégrer ou non dans votre assurance de base en fonction de votre situation professionnelle.

Pour faire simple, vous devez être couvert en cas d’accident. Mais selon votre situation professionnelle, vous pouvez être déjà automatiquement couvert.

Voici les cas ou vous n’avez pas besoin de souscrire une assurance accident pour la LAMal parce que votre employeur l’a déjà souscrite pour vous :

• Si vous travaillez plus de 8h par semaine chez le même employeur, vous bénéficiez obligatoirement de l’assurance accident. Et celle-ci couvre tous les accidents : qu’ils surviennent en milieu professionnel ou ailleurs.
• Si vous êtes inscrit au chômage : vous êtes toujours couvert car la caisse paie votre assurance accident

Par contre, voici les cas ou vous devez vous-même souscrire l’assurance accident avec l’assurance maladie de base :

• Si ne travaillez pas au moins 8h par semaine chez le même employeur. C’est le cas notamment si vous êtes femme de ménage et que vous exercez en indépendant.
• Si vous êtes retraité : parce que vous ne travaillez plus donc vous n’avez plus d’employeur.
• Si vous êtes étudiant
• Si vous êtes adulte sans emploi (non inscrit au chômage)
• Si vous êtes enfant (moins de 18 ans)

Conclusion : le problème de l’assurance maladie en Suisse

Au cas ou vous ne l’auriez pas remarqué, l’assurance maladie de base couvre très mal les dépenses de santé en Suisse.

Un trajet en ambulance n’est même pas remboursé intégralement, et c’est sans parler de la franchise qu’il faut payer avant même de prétendre à une remboursement !

C’est pour cela qu’il est selon moi capital de souscrire une assurance complémentaire suisse.

Ce type de mutuelle santé est proposé par tous les assureurs en plus de l’assurance de base.

Elles permettent de couvrir les lacunes de la LAMal notamment en supprimant la franchise, et en supprimant les limites de couverture de façon à prendre en charge tous vos frais médicaux.