Tout savoir sur l’assurance maladie complémentaire en Suisse en 2024
Vous souhaitez être mieux couvert en Suisse en cas de souci de santé, maladie ou accident ? Vous avez eu à payer des soins médicaux alors que vous pensiez pouvoir être remboursé, ou vous connaissez quelqu’un qui a du payer de sa poche pour une ambulance ou un check-up ?
Vous aimeriez vous faire rembourser un traitement dentaire, vos lunettes, vos séances de médecine naturelle ou même votre abonnement au fitness ?
Quelque soit votre situation, une assurance complémentaire permet de combler toutes les lacunes de l’assurance maladie suisse de base obligatoire (LAMal).
Vu qu’on parle d’assurance, tout est évidemment très (trop !) compliqué…
Alors je vais faire de mon mieux pour vous expliquer ce qu’il faut savoir sur le système de mutuelle suisse : Comment ça fonctionne, quelle prestations ça rembourse et à quel prix.
Si vous avez une question ou besoin d’aide rapidement, n’hésitez pas à me contacter directement sur WhatsApp en cliquant sur l’icône ! 📞
L’essentiel à retenir
✅ L’assurance maladie de base en Suisse couvre très mal les dépenses de santé. On compte notamment 5 lacunes :
- Couverture insuffisante sur les médicaments
- Transports et sauvetage non couverts en totalité
- Traitement et soins hospitaliers insuffisants
- Urgences à l’étranger couvertes de façon limitée
- Couverture limitée ou inexistante sur les dents, lunettes, thérapies alternatives, check-up
✅ Se limiter à la couverture santé de base revient à payer systématiquement sa franchise avant d’être remboursé (en plus des primes mensuelles). Et le remboursement n’est jamais total. En gros, vous devrez aurez toujours un reste à charge.
✅ Une assurance complémentaire permet de combler ces lacunes car elle n’est pas soumise à la franchise de l’assurance de base, et elle rembourse tout les restes à charges que l’assurance obligatoire ne rembourse pas.
✅ Les complémentaires santé vont au delà des soins médicaux car elles remboursent également les prestations de confort comme les soins dentaires, les lunettes et lentilles de contact, les check up, de très nombreuses thérapies alternatives (ostéo, physio, naturopathe, aromathérapeute, homéopathe, médecine traditionnelle chinoise…) et même des salles de sport et séances de massages, thermes etc.
✅ Le prix d’une mutuelle en Suisse est largement inférieur à l’assurance de base. On parle d’environ 10 à 20 fois moins chère. Pour une assurance de base qui coute environ 400 francs, il faut juste ajouter entre 20 et 40 francs pour la complémentaire qui va avec. Donc raison de plus pour ne pas s’en priver !
✅ La souscription à une mutuelle suisse est facultative. Il faut faire une demande à la compagnie qui comprend un questionnaire de santé. L’assureur accepte ou non sur la base de votre dossier.
✅ Une fois que vous êtes accepté, le contrat dure 3 ans en général, et il est reconduit tacitement. Vous pouvez résilier à la fin de la période d’engagement sur simple demande.
✅ La compagnie, elle, s’engage à couvrir les dépenses stipulée dans les conditions générales et ne peut bien entendu pas résilier votre contrat si vous avez des frais de santé.
✅ Il est donc essentiel de souscrire une assurance maladie complémentaire suisse suffisamment tôt dans la vie, lorsque vous êtes en bonne santé et avant que les problèmes arrivent !
✅ Pour faire très simple : si vous avez juste l’assurance de base obligatoire sans complémentaire et qu’il vous arrive un souci (je ne vous le souhaite évidemment pas !), non seulement vous devrez payer les nombreux restes à charge, mais en plus, vous ne pourrez plus jamais bénéficier d’une complémentaire !!
✅ C’est logique : vu que les assureurs ont le choix, il refuseront systématiquement de vous assurer avec une complémentaire si vous avez eu un problème de santé qui nécessitent des dépenses.
✅ Donc si vous souscrivez une complémentaire pendant que vous n’en avez pas besoin, vous serez automatiquement accepté par les compagnies et vous ne risquerez plus de payer le prix fort si des problèmes surviennent.
Pourquoi souscrire une complémentaire santé LCA ?
L’assurance complémentaire est facultative en Suisse. Alors pourquoi en souscrire une ?
Tout simplement parce que l’assurance maladie obligatoire vous couvre très mal en cas de souci de santé.
Les lacunes de l’assurance maladie obligatoire
La couverture de base couvre insuffisamment les dépenses médicales dans 5 domaines :
- ❌ Aucun remboursement sur les médicaments hors listes de l’office fédéral de santé : une grande partie des médicaments ne sont pas remboursé par l’assurance de base.
- ❌ Transports en ambulances et sauvetages en hélicoptères : l’ambulance est remboursée à seulement 50% et dans la limite de 500-. CHF par an, sachant qu’un seul trajet coute plus de 1200-. CHF !
- ❌ Séjours à l’hôpital : Pas le choix de l’établissement ni du médecin et délai d’attente. Remboursement limité au dépense du canton de domicile.
- ❌ Urgences à l’étranger : le remboursement est limité au double du coûts du canton de domicile (donc ça pique si vous allez au États-Unis).
- ❌ Thérapie de médecine alternatives : Aucun remboursement.
Vous l’aurez compris, si vous vous contentez de la LAMal, vous serez mal couvert, voire pas du tout dans certains cas.
Les prestations des complémentaires qui couvrent ces lacunes
Une complémentaire santé vous accorde le remboursement de toutes les dépenses de soin que la base couvre insuffisamment.
Remboursement des médicaments hors-liste
L’assurance de base rembourse uniquement les médicaments sur la liste établit par l’Office Fédérale de la Santé.
Cette liste évolue chaque année et certains médicaments importants peuvent ne plus être remboursés.
Une complémentaire rembourse tous les médicaments, même ceux qui sont hors-liste.
Cela vous permet d’être couvert si vous avez un traitement lourd qui nécessite des médicaments hors-liste.
Frais de transport en ambulance et sauvetage en hélicoptère
Ces dépenses sont très mal couvertes par l’assurance obligatoire.
Un transport en ambulance coûte environ 1200-. CHF en Suisse.
La LAMal couvre seulement 50% des dépenses, et dans la limite de 500.- CHF par an.
La mutuelle suisse rembourse ces frais en totalité. Vous êtes donc gagnant dès l’instant où vous avez besoin d’un seul trajet en ambulance.
Hospitalisation dans toute la Suisse
Cette complémentaire rembourse les différences de tarifs entre les cantons.
Chaque canton suisse a ses propres lois et ses propres coûts liés à la santé.
Chaque canton fixe ses propres prix concernant une hospitalisation ou une chirurgie.
La différence de tarifs entre deux cantons peut aller du simple au double. Dans le canton de Genève par exemple, le prix d’une hospitalisation coûte deux fois plus que dans le canton du Jura.
Il y a 3 niveaux de couverture dans la complémentaire hospitalisation :
- Division commune : Hospitalisation dans tous les hôpitaux cantonaux ou subventionnés en Suisse dans une chambre à plusieurs lits (jusqu’à 12). Pas d’accès en clinique et pas le choix du médecin spécialiste qui est désigné d’office par l’établissement.
- Division mi-privée : Hospitalisation dans tous les hôpitaux cantonaux ou subventionnés en Suisse et en cliniques privées dans une chambre à deux lits maximum. Choix du médecin parmi tous les spécialistes du pays et délais d’attente très réduits.
- Division privée : Même prestation que la division mi-privée mais avec une chambre privative à un seul lit.
Urgences à l’étranger
La LAMal rembourse partiellement les soins à l’étranger.
Si vous vous trouvez dans un paye de l’Union européenne, l’assurance obligatoire couvre toutes les dépenses engagées mais dans un pays hors UE, la couverture est limitée au double du montant qui aurait été payé dans votre canton de domicile.
Si vous vous trouvez aux États-Unis ou dans un autre pays ou les soins coûtent extrêmement cher, vous aurez un reste çà charge très important.
Avec une complémentaire, vous serez remboursé en totalité pour vos soins à l’étranger ainsi qu’une grande partie de vos dépenses annexes, à l’image d’une vraie assurance voyage
Les prestations de confort pour une couverture optimale
En plus de combler les lacunes de l’assurance obligatoire sur les soins, les complémentaires remboursent de nombreuses prestations qui dépassent pour certaines le cadre médical.
Soins dentaires
Détartrage, blanchiment… tous les soins et séances d’hygiène dentaire sont remboursées avec une assurance dentaire complémentaire.
Elle sont cependant soumises à un examens préalable chez le dentiste pour les adultes et jeunes adultes. Pour les enfants, l’acceptation n’est pas soumise à ce rendez-vous.
Lunettes et lentilles de contact
L’assurance de base rembourse seulement 180.- CHF par an pour les lunettes et verres de contact.
Avec une complémentaire optique, vous pouvez vous faire rembourser jusqu’à 90% de vos dépenses dans la limite 500.- CHF par an (le remboursement varie d’une compagnie à l’autre)
Fitness
La plupart des assureurs contribuent pour partie de vos dépenses en salles de sport, fitness, cure relaxante ou même séances de yoga.
Cela peut prendre la forme soit d’un rabais de 20% dans une chaine de salles de sport (Let’s Go Fitness par exemple), ou d’une bon à utiliser dans les établissements partenaire (comme le chèque Wellness de Visana).
Médecines douces et thérapies alternatives
La LAMal ne rembourse aucune séance de ce type de prestation.
Physiothérapie, acupuncture, ostéopathie, drainage lymphatique, homéopathie, médecine chinoise, hypnose médicale, aromathérapie, naturopathie, massages thérapeutiques, sophrologie… toutes ces thérapie douces sont totalement ou partiellement remboursées par les complémentaires des assureurs.
En fonction de votre besoin et de votre consommation, vous pouvez choisir une complémentaire vous permettant de prendre en charge un maximum de vos dépenses ou médecines alternatives.
Check-up et examens de surveillance
Enfin, les mutuelles santé suisses prennent en charge les checkup préventif comme les examens gynécologiques, les prises de sang, les bilans de santé et tout dépistage permettant de connaître vos risques de maladies dégénérative (cancers, tumeurs etc.).
Il y a des limites annuelles de prises en charges mais les prestations remboursées permettent de vous tenir à jour constamment sur votre état de santé.
Prix des assurances complémentaires en Suisse
Les mutuelles santé coutent bien moins chères que l’assurance de base en Suisse.
En général, l’assurance complémentaire destiné à couvrir les lacunes de la base est proposée à environ 30-. CHF.
Ensuite, tous dépend de votre choix mais en gros, en étant parfaitement bien couvert, vous paierez 400.- CHF d’assurance de base et 60.- CHF de complémentaires en tant qu’adulte sans problèmes de santé particulier, et tout en profitant de nombreuses prestations de confort (soins dentaires, optique, fitness…).
Ce qui impacte le prix, c’est :
- Le sexe : pour les femmes, c’est plus cher.
- L’âge : en plus de la tranche d’âge enfant (de 0 à 18 ans) et jeune adulte (de 19 à 25 ans), il y a une tranche d’âge tous les 5 ans (26 à 30 ans, 31 à 35 ans, 36 à 40 ans etc.).
- Le canton de résidence.
En conclusion, souscrivez une complémentaire au plus vite !
Si vous n’avez pas de complémentaire, je vous recommande d’en choisir une avant d’avour ue problème de santé !
Évidemment je ne vous le souhaite pas, mais on ne sait jamais ce qu’il peut arriver.
Si vous n’avez pas de mutuel et qu’un souci vous arrive au niveau médical, non seulement vous paierez de votre poche une grande partie des soins, mais en plus vous serez potentiellement grillé par les assurances et vous ne pourrez plus jamais être accepté par une compagnie pour souscrire un complémentaire !
Alors agissez maintenant, pendant que vous êtes en bonne santé.